“年轻人困在网贷里”的问题，得到了越来越多的关注。一些年轻人为追求提前消费，借了网贷、办了信用卡，又因为入不敷出，陷入了“拆东墙，补西墙”的恶性循环，债务越滚越多。在他们无力偿还之后，又会遭遇形形色色的催收，有的冒充政法人员实施威胁，有的电信骚扰债务人的通讯录好友。

在债务人疲于应付催收时，所谓“反催收”又演变成一个新的灰色产业。在所谓“快速解决债务逾期”“帮姐姐上岸”的广告词背后，“反催收”公司高调宣称，可以帮助债务人“停息挂账”“与银行协商”，但是，有的收了债务人大笔咨询费之后就玩失踪，有的只是提供了上百套举报信、投诉书的模板，教债务人用这套话术对付金融公司，还有的直接教唆债务人使用伪造虚假材料等非法手段，以达到逃债的目的，结果就是网贷债务人“从一个火坑跳到另一个火坑”。

暴力催收和“反催收”像是一对孪生的怪胎，是一种恶性循环，更是对债务人的反复盘剥。很多做“反催收”生意的人之前就是从事催收行业的，深谙催收行业的潜规则以及债务人的知识盲区。暴力催收和“反催收”，成了“丛林法则”在信贷领域的疯狂实践：一方面，暴力催收者冒充司法人员，实施短信轰炸、电话骚扰，乃至骚扰债务人的通讯录好友；一方面，“反催收”者教唆债务人通过各种恶意举报、 伪造虚假材料来逃避债务。结果就是，一种恶催生另一种恶，网贷行业的尾部乌烟瘴气、戾气充溢，构成了严重的社会隐患，极端个案随时可能发生。

要对金融业务的全生命周期实施全面监管，催收阶段作为金融业务的最后一个环节，不能游走在灰色地带。特别是“轰炸通讯录”这种催收手段，完全是违法的，既侵害了通讯录里相关公民的个人信息权益，也是一种赤裸裸的寻衅滋事行为。

今年5月15日，中国互联网金融协会发布了《互联网金融贷款催收业务指引》（下称《催收业务指引》），其中为催收活动划定了边界，包括：金融机构应切实履行贷后催收业务主体责任，审慎实施外包；只向债务人催收，不应向联系人催收。

所以，必须强调金融机构的催收业务主体责任。首先贷款必须强调审慎原则，强化风险管理，而不能在贷款评估风险时，就默认将暴力催收当作“稳赚不赔”的工具。金融机构更不要认为把催收的“脏活累活”外包出去，就眼不见为净，把巨大的冲突留给社会。同时，对于灰色产业化的所谓“反催收”，也应保持监管的高压状态，不允许这个产业对债务人实施欺骗和二次盘剥。

盛宴收场，终要收拾残局。希望借贷人能量入而出，不要盲目超前消费；同时，对日益突出的暴力催收和“反催收”，监管层还需要为整个催收行业划下明确的赛道，严格规范催收手段，不能让这个产业继续灰色下去了。